Kostenrechner für Tilgungsurlaub

So verwenden Sie dieses Tool

Wählen Sie zunächst die Währung Ihres Darlehens aus dem Dropdown-Menü. Geben Sie Ihren aktuellen ausstehenden Darlehenssaldo, den jährlichen Zinssatz und die verbleibende Darlehenslaufzeit ein (wählen Sie Monate oder Jahre aus dem Einheiten-Dropdown).

Geben Sie die Länge Ihrer geplanten Tilgungsaussetzung in Monaten ein und wählen Sie dann aus, wie oft Ihr Kreditgeber Zinsen auf das Darlehen aufzinst. Fügen Sie eine etwaige pauschale Aussetzungsgebühr hinzu, die Ihr Kreditgeber erhebt, falls zutreffend.

Wählen Sie Ihre Präferenz für die Anpassung nach der Aussetzung: Verlängern Sie Ihre Darlehenslaufzeit, um die gleiche monatliche Rate beizubehalten, oder erhöhen Sie Ihre monatliche Rate, um die ursprüngliche Darlehenslaufzeit beizubehalten. Klicken Sie auf „Kosten berechnen“, um Ihre detaillierte Aufschlüsselung zu sehen.

Verwenden Sie die Schaltfläche „Zurücksetzen“, um alle Eingaben zu löschen und neu zu beginnen. Sobald die Ergebnisse generiert wurden, klicken Sie auf „Ergebnisse kopieren“, um die Aufschlüsselung in Ihre Zwischenablage zu speichern.

Formel und Logik

Der Rechner verwendet standardmäßige Zinseszins- und Darlehenstilgungsformeln, um die Aussetzungskosten zu schätzen:

• Während der Aussetzung aufgelaufene Zinsen: Berechnet mit der Zinseszinsformel A = P(1 + r)^n, wobei P Ihr ausstehender Saldo, r der periodische Zinssatz (basierend auf der Aufzinsungshäufigkeit) und n die Anzahl der Aufzinsungsperioden während der Aussetzung ist.
• Gesamtkapitalisierter Betrag: Summe der während der Aussetzung aufgelaufenen Zinsen und etwaiger pauschaler Aussetzungsgebühren, addiert zu Ihrem ausstehenden Saldo nach der Aussetzung.
• Ursprüngliche monatliche Rate: Berechnet mit der PMT-Formel für die Darlehenstilgung, basierend auf Ihrem ausstehenden Saldo, der verbleibenden Laufzeit und dem Zinssatz.
• Anpassungen nach der Aussetzung: Wenn Sie Ihre Laufzeit verlängern, verwendet der Rechner die NPER-Formel, um die neue Laufzeit zu ermitteln, die Ihre monatliche Rate unverändert lässt. Wenn Sie die Rate erhöhen, verwendet er die PMT-Formel, um den neuen monatlichen Betrag zu ermitteln, der zu Ihrer ursprünglichen verbleibenden Laufzeit passt (abzüglich der Aussetzungsmonate).

Praktische Hinweise

Tilgungsaussetzungen sind keine kostenlosen Pausen: Während der Unterbrechung fallen fast immer Zinsen an, was Ihre Gesamtkosten für das Darlehen erhöht. Überprüfen Sie Ihre Darlehensvereinbarung auf die Aufzinsungshäufigkeit, da tägliche Aufzinsung zu höheren Zinsbelastungen führt als jährliche Aufzinsung.

Einige Kreditgeber erheben pauschale Gebühren für Tilgungsaussetzungen, die möglicherweise nicht im Voraus beworben werden. Bestätigen Sie Gebührenstrukturen immer mit Ihrem Kreditgeber, bevor Sie eine Aussetzung beantragen.

Die Verlängerung Ihrer Darlehenslaufzeit senkt Ihre monatliche Rate, erhöht jedoch die Gesamtzinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Die Erhöhung Ihrer Rate hält die Laufzeit gleich, erhöht jedoch Ihre monatliche Budgetanforderung.

Tilgungsaussetzungen können Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn sie nicht im Voraus mit Ihrem Kreditgeber vereinbart werden. Nehmen Sie eine Aussetzung nur über offizielle Kanäle des Kreditgebers vor, um Vermerke über versäumte Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft zu vermeiden.

Warum dieses Tool nützlich ist

Viele Kreditnehmer unterschätzen die langfristigen Kosten von Tilgungsaussetzungen und konzentrieren sich nur auf die kurzfristige Entlastung des Cashflows. Dieses Tool quantifiziert sowohl unmittelbare als auch langfristige Kosten und hilft Ihnen, den Kompromiss zwischen vorübergehender Budgetflexibilität und Gesamtkosten des Darlehens abzuwägen.

Finanzplaner können dieses Tool verwenden, um verschiedene Aussetzungsszenarien für Kunden zu modellieren und Laufzeitverlängerungen mit Raten erhöhungen zu vergleichen, um sie an langfristige finanzielle Ziele anzupassen.

Es beseitigt Rätselraten, indem es die Aufzinsungshäufigkeit und Kreditgebergebühren berücksichtigt, zwei Faktoren, die bei manuellen Berechnungen oft übersehen werden.

Häufig gestellte Fragen

Beeinflusst eine Tilgungsaussetzung meine Kreditwürdigkeit?

Eine offiziell mit Ihrem Kreditgeber vereinbarte Tilgungsaussetzung gilt nicht als versäumte Zahlung und schadet daher Ihrer Kreditwürdigkeit nicht direkt. Der erhöhte Darlehenssaldo und die mögliche Laufzeitverlängerung können jedoch Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen beeinflussen, das Kreditgeber bei zukünftigen Kreditanfragen prüfen.

Werden während einer Tilgungsaussetzung immer Zinsen berechnet?

Bei den meisten Privatkrediten, Hypotheken und Studienkrediten fallen während einer Tilgungsaussetzung täglich oder monatlich Zinsen an. Nur eine kleine Anzahl subventionierter Kredite (wie einige staatliche Studienkredite) verzichtet während genehmigter Unterbrechungen auf Zinsen. Bestätigen Sie dies immer mit Ihrem Kreditgeber.

Kann ich mehrere Tilgungsaussetzungen für dasselbe Darlehen nehmen?

Die meisten Kreditgeber begrenzen Tilgungsaussetzungen auf 1–2 pro Darlehenslaufzeit, mit einer maximalen Gesamtunterbrechung von 12–24 Monaten. Mehrere Aussetzungen führen jedes Mal zu einer Aufzinsung der Zinsbelastung und erhöhen Ihre Gesamtkosten für das Darlehen erheblich.

Zusätzliche Hinweise

Bevor Sie eine Tilgungsaussetzung in Anspruch nehmen, prüfen Sie, ob Sie für andere Entlastungsoptionen wie vorübergehende Zinssenkungen oder Zahlungsaufschübe ohne Zinsbelastung in Frage kommen. Diese können bei kurzfristigen Cashflow-Problemen kostengünstiger sein.

Wenn Sie sich für eine Laufzeitverlängerung entscheiden, erwägen Sie, zusätzliche Zahlungen zu leisten, sobald sich Ihr Budget erholt, um die zusätzlichen Zinskosten zu reduzieren. Die meisten Kreditgeber erlauben gebührenfreie Sondertilgungen bei Standarddarlehen.

Bewahren Sie Aufzeichnungen aller Aussetzungsvereinbarungen schriftlich auf, einschließlich Gebührenbeträgen, Zinsbelastungsbedingungen und Details zur Laufzeitanpassung. Dies verhindert Streitigkeiten mit Kreditgebern über unerwartete Saldoerhöhungen.